摘要：征信+信贷,人民银行张家口中心支行创新管理模式。

     长城网7月22日讯 “征信+信贷”模式，其内涵就是发挥人民银行征信管理职能，以信用为突破点，在信用信息征集过程中加强信息的使用，通过使用进一步促进信用体系建设，以此不断提高经济单位的信用水平和信息披露质量，通过消除信息不对称，实现双方的信贷对接，从而提高对经济的信贷支持力度。中国人民银行张家口市中心支行就是这种模式的创建者和受益者。

     深入调研 开创三大工作方式

    “信用对接”方式

     在日常工作中，人民银行主动应用征信系统，筛选信用优良的中小企业，并组织这些企业与金融机构开展对接活动，从而帮助金融机构发现优质客户和潜在客户，扩大银行信贷投放。“信用对接”活动开展两年来，全市一批中小企业得到了急需的贷款，2008年通过“信用发现”推荐了42户优秀中小企业，通过信用对接签订贷款意向19户企业，16户企业取得了贷款，金额达到17485万元；2009年共推荐100户信用优良企业，信贷投放达到7.44亿元。　

     “信用组合”方式

     “信用组合”是指人民银行树立“经营信用”的理念，通过协调政府部门、企业和社会力量，将多方信用以一定的方式进行捆绑组合，使弱势企业实现信用增级，从而扩大信贷投放的一种模式。该行2008年在辖内开展了“信用联合体”试点工作，建立养殖协会、信用评级小组、养殖信用联合体等组织，将个体养殖户以信用互保的方式组织起来，形成一个内部相互担保、相互监督，外部多重信用补充的架构。单个养殖户申请贷款，需要信用联保体和信用联合体的双层审核把关，加入联合体的养殖户需要交纳一定的风险保证金，联保体内成员承担贷款连带责任，政府部门为信用联合体提供了30万元风险保障基金，信用联合体还与防疫部门建立了防疫保障机制。通过这些保障措施，使单个贷款户的抗风险能力大大增强，实现了信用增级，效果明显。当前信用联合体模式正在逐步推广，除养殖信用联合体外，还成立了食用菌种植、葱秧种植等其他信用联合体。　

    “信用增级”方式

     这种方式是对“征信+信贷”模式的一种支持系统，是将政府信用、保险信用、防疫保障等加入到“征信+信贷”模式中，为中小企业和农户提供信用增级服务，为金融部门提供风险控制保障和激励。由财政部门建立贷款风险补偿基金，每年对金融机构发放的特色农业贷款和中小企业贷款损失部分按照一定比例给予补偿。养殖信用联合体中由防疫部门为养殖户建立防疫保障机制，提高农户抗风险能力，也可由保险部门为中小企业和农户提供保险，提高农户信用等级，以鼓励金融机构增加信贷投放。　

    强力推进 创新管理模式显成效　

    推动社会信用体系建设进程

    由于信用体系建设的实际效用不断扩大，得到了社会的广泛重视，促进了张家口市社会信用体系建设进程。市委、市政府印发了多项加强社会信用建设的政策文件。各部门纷纷出台措施支持全市社会信用体系建设，人民银行与多个部门达成信息共享协议。　

    开拓金融机构信贷创新途径

   “征信+信贷”模式对于金融机构信贷投放中强调“资产抵押”的现状来说，具有创新意义，为金融机构进一步应用征信产品、开展信贷产品创新、增加有效信贷投放开拓了新路。近两年来，农村信用社在万全县开展民营经济信用担保商会贷款创新，短短5个月为中小企业放款2400多万元；在沽源、赤城等县开展“信通卡”质押贷款创新，增加放款近2000万元。此外，农行开展了“惠农卡”质押贷款创新、小企业自主可循环贷款创新，中行开展了供应链融资创新，这些创新的突出特点是以信用组合、信用捆绑的方式解决中小企业抵押物不足的矛盾，从而解决融资难问题，实质上是“征信+信贷”模式的衍生品。　

    带动整体信贷投放的大幅增长

   “征信+信贷”模式是张家口市金融生态环境不断改善条件下，“信用高地”催生“资金洼地”的一个缩影，其对整体信贷投放增长的带动作用明显，2009年全市新增贷款237亿元，同比增速全省排名第一，信贷投放额接近过去三年信贷投放总和，信用建设在支持地方经济发展中的作用得到了充分的体现。